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— Wissen · 9. November 2026 · ca. 2 Min. Lesezeit
Versicherungen für Existenzgründer: Was Sie wirklich brauchen
Kurz beantwortet: Verpflichtend sind für Existenzgründer vor allem die Krankenversicherung und die Meldung zur gesetzlichen Unfallversicherung. Alles andere ist freiwillig, kann aber über die Existenz entscheiden. Am wichtigsten ist die Betriebshaftpflicht, danach kommen Absicherung bei Krankheit und Berufsunfähigkeit sowie die Vorsorge fürs Alter.
Laut KfW-Gründungsmonitor haben sich 2025 hochgerechnet rund 690.000 Menschen in Deutschland selbstständig gemacht, rund 70 Prozent davon im Nebenerwerb. Wer startet, muss also nicht nur ein Produkt, sondern auch eine Absicherung planen. Dieser Beitrag ordnet die Versicherungen nach Dringlichkeit.
Was Pflicht ist.
Krankenversicherung. Seit 2009 muss jede Person in Deutschland krankenversichert sein. Selbstständige sind in der Regel freiwillig gesetzlich oder privat versichert. In der gesetzlichen Kasse gilt 2026 eine Mindesteinnahme von 1.318,33 Euro im Monat. Der Mindestbeitrag zur Krankenversicherung liegt laut Bundesgesundheitsministerium bei rund 223 Euro ohne und rund 231 Euro mit Krankengeld, jeweils mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag und ohne Pflegeversicherung. Die Beitragsbemessungsgrenze beträgt 5.812,50 Euro im Monat.
Meldung zur gesetzlichen Unfallversicherung. Nach § 192 SGB VII müssen Unternehmer ihr Unternehmen binnen einer Woche nach Beginn dem zuständigen Unfallversicherungsträger melden. Die Pflicht gilt als erfüllt, wenn die Gewerbeanzeige rechtzeitig erfolgt ist. Ob Sie selbst pflichtversichert sind, hängt von Rechtsform und Branche ab; die Meldung klärt das.
Altersvorsorge im Handwerk. Wer in die Handwerksrolle eingetragen ist, ist in der Regel rentenversicherungspflichtig. Für die meisten anderen Selbstständigen gilt das nicht.
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Was freiwillig, aber meist unverzichtbar ist.
Betriebshaftpflicht. Als Einzelunternehmer haften Sie mit Ihrem gesamten Vermögen. Die Betriebshaftpflicht deckt Personen-, Sach- und daraus folgende Vermögensschäden Dritter. Für manche Berufe schreiben Kammern oder Auftraggeber sie vor. Hier lohnt der Blick auf die Betriebshaftpflicht; bei beratenden Tätigkeiten kommt die Vermögensschadenhaftpflicht hinzu.
Absicherung des Einkommens. Fallen Sie aus, gibt es für Selbstständige kein Gehalt weiter. Die gesetzliche Kasse zahlt Krankengeld erst ab dem 43. Krankheitstag, wenn Sie den Tarif mit Krankengeld gewählt haben. Für Lücken davor und für Dauerausfälle kommen Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht, möglichst früh, solange die Gesundheitsprüfung leicht fällt.
Betriebsunterbrechung und Inhalt. Brand, Wasser oder Einbruch können Werkstatt oder Büro lahmlegen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt laufende Kosten und Gewinn während des Stillstands.
Cyberschutz. Wer Kundendaten speichert oder online verkauft, ist Ziel von Angriffen. Wann sich eine Cyberversicherung lohnt, hängt von Geschäftsmodell und Datenmenge ab.
Altersvorsorge. Ohne gesetzliche Pflicht liegt die Vorsorge bei Ihnen. Hinweise finden Sie im Beitrag Beste Altersvorsorge für Selbstständige.
So gehen Sie vor.
- Vor dem Start: Krankenversicherung klären, Unfallversicherungsträger melden, Betriebshaftpflicht beantragen.
- In den ersten Monaten: Absicherung gegen Ausfall prüfen, Inhalt und Betriebsunterbrechung an Ihre Räume anpassen.
- Nach dem ersten Jahr: Verträge mit realem Umsatz abgleichen; Summen und Deckung anpassen.
- Laufend: Hauptfälligkeit und Kündigungsfrist je Vertrag notieren.
Für einen schnellen Überblick gibt es den Risiko-Check; wir sehen Ihre Planung auch gern im Gespräch durch.
Quellen
- KfW-Gründungsmonitor 2026: Gründungstätigkeit 2025 (690.000 Gründerinnen und Gründer, 70 % Nebenerwerb). kfw.de
- § 192 SGB VII (Mitteilungspflichten von Unternehmern). gesetze-im-internet.de; Hinweise DGUV zur Anmeldung. dguv.de
- Bundesgesundheitsministerium: Beiträge der GKV 2026 (Mindestbemessungsgrundlage 1.318,33 €, Beitragsbemessungsgrenze 5.812,50 €, Mindestbeiträge). bundesgesundheitsministerium.de/beitraege
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| Merkmal | Vertreter | Vergleichsportal | Makler |
|---|---|---|---|
| Auftraggeber | Das Versicherungsunternehmen | Das Portal selbst, finanziert über Abschlüsse | Sie — nach § 34d Abs. 1 GewO |
| Auswahl | Die Tarife des eigenen Hauses | Die Anbieter, die dort gelistet sind | Der gesamte Markt |
| Sortiert nach | Was das Haus im Programm hat | Meist nach Preis, selten nach Bedingungen | Bedingungen und Ihrem Bedarf |
| Beratungshaftung | Beim Unternehmen | In der Regel keine — Sie entscheiden allein | Beim Makler, mit Vermögensschaden-Haftpflicht |
| Im Schadenfall | Ansprechpartner des Versicherers | Kein persönlicher Ansprechpartner | Wir — auf Ihrer Seite des Tisches |
| Was es Sie kostet | Die Vergütung steckt im Beitrag | Die Vergütung steckt ebenfalls im Beitrag | Dieselbe Courtage, kein Aufpreis |
Der dritte Weg ist der Makler: im Auftrag des Kunden, aus dem gesamten Markt, mit Haftung für die Empfehlung — vergütet über die Courtage, die in nahezu jedem Tarif ohnehin einkalkuliert ist.
SO LÄUFT DIE BERATUNG1Erstkontakt 2Bestand sichten 3Leistungen gegenüberstellen 4Empfehlung samt Begründung Schritt 1 von 4
Gemeinsam klären wir, was bereits besteht, was fehlt und was für Sie zählt.
Wir stellen Bedingungen nebeneinander, nicht nur Beiträge, und erkennen Doppelversicherungen.
Sie treffen die Entscheidung. Gewechselt wird nur, was sich lohnt; Bewährtes bleibt.
Wischen Sie durch die Schritte.
Wir sind Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO. Die Courtage ist im Beitrag enthalten und verursacht keine Zusatzkosten für Sie.
Fragen zu diesem Thema?
Wir beraten neutral — im Auftrag des Kunden, nicht der Versicherer.
Stand: 9. November 2026. Beiträge, Bedingungen und Rechtslage ändern sich — ob das hier Beschriebene auf Ihre Situation passt, klären wir am besten im Gespräch. Kostenfrei nachfragen.
Redaktion Revier Versicherungsmakler · fachlich geprüft von Christian Schonauer und Sven Cramer (Geschäftsführer der iSurance UG, Versicherungsmakler nach § 34d GewO, Vermittlerregister-Nr. D-FRY2-GTB6R-98)
Fachtexte und Ratgeberbeiträge entstehen unter Einsatz von KI und werden vor der Veröffentlichung fachlich geprüft. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei uns. Mehr zum Einsatz von KI.
Häufige Fragen
Welche Versicherungen sind für Existenzgründer Pflicht?
Pflicht ist die Krankenversicherung. Dazu müssen Unternehmer ihr Unternehmen binnen einer Woche dem Unfallversicherungsträger melden. Betriebshaftpflicht und Berufsunfähigkeitsversicherung sind gesetzlich nicht allgemein vorgeschrieben, in manchen Berufen aber Teil der Berufsordnung oder des Auftrags.
Wie viel kostet die Krankenversicherung für Selbstständige mindestens?
In der gesetzlichen Krankenversicherung wird 2026 mindestens eine Einnahme von 1.318,33 Euro im Monat zugrunde gelegt. Der Mindestbeitrag zur Krankenversicherung beträgt laut Bundesgesundheitsministerium rund 223 Euro (ohne Krankengeld) bzw. rund 231 Euro (mit Krankengeld), zuzüglich Pflegeversicherung. Der Zusatzbeitrag unterscheidet sich je Kasse.
Brauche ich als Gründer im Nebenerwerb eine Betriebshaftpflicht?
In der Regel ja, wenn Sie Kunden gegenüber haften können. Auch im Nebenerwerb haften Sie persönlich für Schäden, die Sie oder Ihre Leistung verursachen. Ihre private Haftpflicht deckt gewerbliche Tätigkeiten üblicherweise nicht.
Wann sollte ich die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Möglichst früh. Gesundheitsfragen und Berufsbild entscheiden über Annahme und Beitrag. Mit Gründung ändert sich Ihr Risiko, deshalb lohnt es sich, den Vertrag vor oder kurz nach dem Start abzuschließen und Nachversicherungsoptionen zu prüfen.
Gibt es im Ruhrgebiet besondere Regeln für Gründer?
Die Versicherungspflichten sind bundesweit einheitlich. Regional unterscheiden sich vor allem Ansprechpartner wie Gewerbeamt, Kammer und Unfallversicherungsträger je nach Branche. Wir helfen bei der Einordnung für Ihren Betrieb.
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