Ferienhausversicherung: Eigennutzung und Vermietung absichern
Symbolbild, mit KI erzeugt
Ein Ferienhaus steht die meiste Zeit des Jahres leer, und genau das macht die Absicherung heikel. Die Ferienhausversicherung ist dabei kein einzelnes Produkt, sondern eine Kombination aus Gebäude-, Hausrat- und Haftpflichtschutz. Welche Bausteine Sie brauchen, hängt vor allem davon ab, ob Sie das Haus allein nutzen oder auch Gäste aufnehmen.
Bei reiner Eigennutzung: Gebäude und Inhalt.
Für das Gebäude kommt eine Wohngebäudeversicherung in Betracht. Sie deckt je nach Tarif Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Manche Bedingungen sind auf den Hauptwohnsitz zugeschnitten, ein Ferienhaus wird dann gesondert eingestuft. Geben Sie deshalb schon bei der Anfrage an, dass es sich um ein Zweitobjekt handelt, das nur zeitweise bewohnt ist.
Beim Hausrat gilt: Die Hausratversicherung für Ihre Hauptwohnung deckt ein Ferienhaus in der Regel nicht automatisch. Möbel, Geräte und Einrichtung vor Ort brauchen meist eine eigene Absicherung oder eine ausdrückliche Mitversicherung. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob der Zweitwohnsitz genannt ist und bis zu welcher Summe er gilt.
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Leerstand: Hier entstehen die meisten Streitfälle.
Ein Haus, das wochenlang unbewohnt ist, bemerkt einen Wasserschaden später als eine bewohnte Wohnung. Viele Versicherer haben dafür Regeln in den Bedingungen: Nach einer bestimmten Dauer der Unbewohntheit gelten zusätzliche Pflichten, etwa Wasser absperren, Leitungen entleeren, im Winter ausreichend heizen oder das Haus in festen Abständen kontrollieren lassen. Wer diese Obliegenheiten nicht erfüllt, riskiert eine Kürzung oder im ungünstigen Fall die Ablehnung der Leistung.
Die genauen Fristen und Pflichten unterscheiden sich je nach Tarif. Lesen Sie den Abschnitt zur Unbewohntheit bewusst, bevor Sie unterschreiben, und halten Sie fest, wer wann nach dem Rechten gesehen hat. Dokumentieren Sie Kontrollgänge mit Datum, kontrollierter Person und festgestellten Umständen; Fotos, digitale Protokolle oder Bestätigungen eines Schlüsselverwalters können den Nachweis erleichtern. Welche Dokumentation erforderlich ist, richtet sich nach den Bedingungen und dem Einzelfall.
Sobald Gäste kommen, ändert sich das Risiko.
Vermieten Sie das Haus an Feriengäste, verändert sich die Risikolage. Mehr Personen, mehr Nutzung, wechselnde Gewohnheiten. Wichtig ist, die Vermietung dem Versicherer vorher mitzuteilen. Eine Nutzungsänderung kann eine Gefahrerhöhung im Sinne der §§ 23 ff. VVG sein und ist dann anzuzeigen. Wird sie verschwiegen, kann das im Schadenfall Folgen für den Versicherungsschutz haben.
Auch beim Inventar lohnt der genaue Blick. Möbel, Geschirr, Wäsche und Geräte gehören dem Vermieter. Ob sie bei Vermietung mitversichert sind, und ob Beschädigungen durch Gäste darunter fallen, regeln die Bedingungen sehr unterschiedlich. Vandalismus durch Mieter ist in manchen Tarifen ausgeschlossen oder nur begrenzt gedeckt.
Haftpflicht: Pool, Treppe, Terrasse.
Als Eigentümer tragen Sie die Verkehrssicherungspflicht. Rutscht ein Gast auf einer glatten Terrasse aus oder fällt eine morsche Treppenstufe, kann das Schadenersatzansprüche auslösen. Dafür ist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht gedacht. Bei Vermietung an Gäste sollte der Vertrag diese Nutzung ausdrücklich einschließen. Haben Sie einen Pool, eine Sauna oder einen Kamin, nennen Sie das, denn solche Einrichtungen werden häufig gesondert abgefragt.
Zusatzbausteine, die ein Ferienhaus oft braucht.
Elementarschäden: Starkregen, Überschwemmung und Rückstau sind in einer Standard-Wohngebäudeversicherung meist nicht enthalten und lassen sich über einen Zusatzbaustein ergänzen, sofern das Objekt versicherbar ist.
Mietausfall: Wenn ein versicherter Schaden die Vermietung unmöglich macht, kann ein entsprechender Baustein entgangene Einnahmen ersetzen. Prüfen Sie Leistungsdauer und Voraussetzungen.
Glasbruch und Außenanlagen: Wintergarten, Terrassenverglasung oder Carport sind nicht in jedem Tarif automatisch enthalten.
Photovoltaik oder Wärmepumpe: Technische Anlagen am Gebäude sollten ausdrücklich genannt sein.
Typische Fehler im Überblick.
Häufig sehen wir drei Muster. Erstens: Das Ferienhaus läuft als Anhängsel am Hauptvertrag, ohne dass jemand den Zweitwohnsitz geprüft hat. Zweitens: Die Vermietung beginnt, der Vertrag bleibt auf reine Eigennutzung ausgelegt. Drittens: Die Versicherungssumme ist veraltet, weil Baupreise gestiegen sind und der Wert des Hauses nie angepasst wurde. Unterversicherung kann dazu führen, dass im Teilschaden nur anteilig gezahlt wird, je nach Tarif aber auch mit Unterversicherungsverzicht.
Hinzu kommt der Kontrollgang. Ein Haus, das drei Monate niemand betritt, ist für jeden Versicherer schwerer einzuschätzen. Ein Schlüsselverwalter vor Ort, eine Wasseralarm-Lösung oder ein Absperrventil mit Zeitschaltung helfen nicht nur im Schaden, sondern zeigen auch im Gespräch mit dem Versicherer, dass Sie das Risiko ernst nehmen.
Die richtige Ferienhausversicherung ergibt sich aus Nutzung, Lage und Zustand des Hauses, nicht aus einem festen Paket. Als freier Makler vergleichen wir Bedingungen mehrerer Anbieter und erklären Ihnen, wo die Unterschiede im Schadenfall liegen. Wenn Sie möchten, gehen wir Ihren bestehenden Vertrag in einem persönlichen Gespräch gemeinsam durch, ohne dass Sie sich zu etwas verpflichten.
Stand: 3. November 2026. Beiträge, Bedingungen und Rechtslage ändern sich — ob das hier Beschriebene auf Ihre Situation passt, klären wir am besten im Gespräch. Kostenfrei nachfragen.
Redaktion Revier Versicherungsmakler
Fachtexte und Ratgeberbeiträge entstehen unter Einsatz von KI und werden vor der Veröffentlichung fachlich geprüft. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei uns. Mehr zum Einsatz von KI.
Häufige Fragen
Gilt meine normale Gebäudeversicherung auch für das Ferienhaus?
In der Regel nicht. Längerer Leerstand gilt als erhöhtes Risiko und muss ausdrücklich vereinbart sein — sonst kann die Leistung gekürzt werden.
Was gilt bei Vermietung an Gäste?
Dann brauchen Sie zusätzlich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht und eine Regelung für Schäden, die Gäste verursachen. Der Selbstnutzer-Vertrag reicht dafür nicht.
Warum nicht einfach ein Vergleichsportal?
Weil der Preis nur die halbe Wahrheit ist. Entscheidend sind die Bedingungen — und die liest im Portal niemand für Sie. Wenn dann etwas passiert, haben Sie eine Servicenummer statt einer Person. Als Makler stehen wir vertraglich auf Ihrer Seite, auch im Streitfall.
Was ist bei älteren Zechen- und Siedlungshäusern zu beachten?
Diese Häuser wurden über Jahrzehnte umgebaut und erweitert. Wer Anbauten, neue Dächer oder Heizungen dem Versicherer nie gemeldet hat, ist mit einer Summe von damals versichert — im Schadenfall wird dann anteilig gekürzt. Die Aktualisierung kostet nichts und verhindert genau das.
Beraten Sie persönlich im Pott — muss ich irgendwo hinkommen?
Sie müssen nirgendwo hin: Wir beraten online, per Video oder Telefon — genauso persönlich wie am Küchentisch, nur ohne Anfahrt quer durchs Revier. Ein schickes Büro mit Empfangstresen haben wir nicht, und darauf legen wir auch keinen Wert — das merkt man in der Beratung, nicht an der Adresse.
