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Heirat · RuhrgebietEhepaare
Mit der Heirat ändert sich rechtlich mehr als gefühlt: Erbrecht, Steuerklassen und in der gesetzlichen Krankenversicherung womöglich die Familienversicherung. Versicherungstechnisch ist die Ehe oft eine Gelegenheit zum Aufräumen — vieles lässt sich zusammenlegen. Wichtiger ist aber die Frage, die selten gestellt wird: Was passiert finanziell, wenn einer von beiden ausfällt? Je stärker die Einkommen auseinanderliegen, desto größer ist diese Lücke.
— Was das im Ruhrgebiet bedeutet
Hier wurde über Generationen eher auf Sicherheit als auf Rendite gesetzt. Das ist kein Fehler — aber es lohnt sich, ehrlich zu rechnen, was am Ende übrig bleibt, statt Verträge einfach weiterlaufen zu lassen.
Ehepaare: Worum es in dieser Phase geht.
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Verträge zusammenlegenHausrat, Haftpflicht, Rechtsschutz
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Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse prüfen
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Gegenseitige Absicherung, wenn ein Einkommen wegfällt
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Vorsorgevollmacht und Patientenverfügungauch mit Trauschein nicht automatisch
AUF EINEN BLICK — WAS DRIN IST UND WAS NICHT
✓ Das ist versichert
- Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hageldie Grundgefahren für alles Bewegliche.
- Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismusinklusive Folgeschäden am Hausrat.
- Aufräum-, Schutz- und Hotelkostendie Nebenkosten nach dem Schaden.
- Neuwert-Erstattungheutiger Wiederbeschaffungspreis, nicht der Zeitwert.
⚠ Nicht automatisch dabei
- ElementarschädenStarkregen und Überschwemmung nur mit eigenem Baustein.
- Fahrrad-Diebstahl draußenje nach Tarif begrenzt oder nur als Einschluss.
- Einfacher Diebstahl unterwegsder Rucksack im Café ist kein Einbruch.
- Grobe Fahrlässigkeitnur gute Tarife verzichten voll auf die Kürzung.
Was in Ihrem Tarif tatsächlich gilt, steht in den Bedingungen — genau die prüfen wir.
Sie müssen das nicht allein sortieren — sagen Sie uns, was bei Ihnen ansteht.
Was Ehepaare im Ruhrgebiet am häufigsten übersehen.
Ehepaare unterschätzen fast immer denselben Punkt: Die Ehe regelt das Erbe, aber nicht das laufende Einkommen. Wenn der Hauptverdiener ausfällt, hilft kein Erbrecht — dann zählt, ob vorher jemand darüber nachgedacht hat.
— Aus der Beratungspraxis im Ruhrgebiet
Was der Betrieb dafür tun muss7 Abschnitte
Private Haftpflichtversicherung
Sie sichert Sie vor Forderungen Dritter im Rahmen der vereinbarten Deckungssummen. Da die Haftung gerade von Privatpersonen nach deutschem Recht grundsätzlich nicht begrenzt ist, liegt die Bedeutung einer Privathaftpflichtversicherung und der Anpassung ihrer Versicherungssummen für den Einzelnen auf der Hand.
Spätestens sobald die erste Berufsausbildung abgeschlossen ist, endet in der Regel die Mitversicherung über die private Haftpflichtversicherung der Eltern. Die erste Ausbildung kann zum Beispiel eine rein betriebliche Ausbildung sein, ein Studium oder die Kombination aus Ausbildung im Betrieb und anschließendem Studium. Ergänzende Lernphasen wie das Referendariat für angehende Lehrer oder Anwälte zählen nicht mehr zur über die Eltern versicherten ersten Ausbildung. Für solche Phasen benötigen Sie ebenfalls eigenen Schutz.
PrivathaftpflichtversicherungMehr erfahren →Bedarfsermittlung für Ihre Versicherungen
Umfassende Beratung in Ihrer Lebensphase im gesamten Ruhrgebiet
Die Ehe ist genauso viel wert als die, welche sie schließen.
Prüfen Sie mit unserer digitalen Bedarfsermittlung welche Versicherungen für Sie und Ihre Lebensumstände infrage kommen. Ebenso können Sie hieraus direkt und komfortabel Tarife unabhängig vergleichen und Ihren Schutz direkt abschließen. Selbstverständlich stehen Ihnen dabei dennoch unsere Beratungs- und Serviceleistungen (z.B. Abwicklung im Schadensfall) zur Verfügung.
Krankenversicherung
Finanzielle Vorteile kann die Hochzeit auch bei der Krankenversicherung bringen. Angenommen, beide Partner sind gesetzlich krankenversichert und einer von ihnen ist nicht berufstätig oder verdient nur sehr wenig: Dann können Verheiratete – anders als Paare ohne Trauschein – von der beitragsfreien Familienversicherung profitieren. Diese gilt nicht nur für die Kranken-, sondern auch für die Pflegeversicherung.
Angestellte sind zunächst in aller Regel aufgrund ihres noch relativ niedrigen Gehalts in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert und damit auch in der gesetzlichen Pflegeversicherung . Je nach Einkommenshöhe stehen sie irgendwann aber eventuell vor der Frage: weiter gesetzlich versichern oder in die private Krankenversicherung wechseln? Diese Wahlmöglichkeit haben alle, die ein Jahreseinkommen von über 64.350 Euro brutto (Stand 2021) haben. Wegen der besseren Leistungen kann der Wechsel in die private Versicherung interessant sein.
Auslandsreise-Krankenversicherung
Die Auslandsreise-Krankenversicherung sollte jeder im Gepäck haben, der gesetzlich krankenversichert ist und im Ausland Urlaub macht. Sonst besteht die Gefahr, dass Sie Ausgaben für eine medizinische Behandlung im Reiseland anteilig oder sogar komplett selbst zahlen müssen. Will beispielsweise ein spanischer Arzt im Urlaubsland unbedingt privat abrechnen, kommt die Kasse in Deutschland dafür nicht komplett auf. Für Behandlungen in Urlaubsländern wie Ägypten oder Thailand zahlt sie gar nicht. Außerdem übernimmt sie unabhängig vom Reiseland nie die Kosten für einen Krankenrücktransport nach Hause, auch wenn dieser notwendig wäre. Eine private Zusatzversicherung, die für die Behandlungskosten im Ausland aufkommt, ist somit unbedingt zu empfehlen – ganz egal, ob die Reise nach Mallorca oder in die USA geht.
Berufsunfähigkeitsversicherung
HausratversicherungMehr erfahren →Hatten Sie beide vorher einzelne Verträge, akzeptieren viele Versicherer auch hier aus Kulanz die Kündigung des jüngeren Vertrags. Wenn nicht, sollte einer von Ihnen zum nächstmöglichen Zeitpunkt seinen Vertrag kündigen. Der Schutz im verbleibenden Vertrag sollte dann so aufgestockt werden, dass er für den gemeinsamen Hausstand (entscheidend ist der Neuwert) reicht. Dafür lohnt es sich, eine Bestandsaufnahme über die Einrichtung zu machen.
Versicherungsschutz bietet sie für das Inventar, also für Einrichtungs-, Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände eines Haushaltes ( Hausrat ) gegen Feuer , Leitungswasser, Sturm , Hagel , Einbruchdiebstahl , Raub und Vandalismus . Neben den reinen Sachschäden sind dabei auch entstehende Kosten wie zum Beispiel Aufräumungskosten, Schutzkosten und Hotelkosten versichert. Zusätzlich sind weitere Einschlüsse möglich, wie zum Beispiel der Diebstahl von Fahrrädern oder die Abdeckung von Elementarschäden und Überspannung sschäden: Dabei sind mögliche Selbstbehalte zu beachten.
HausratversicherungMehr erfahren →Rechtsschutzversicherung
Hatten Sie beide vorher einzelne Verträge, akzeptieren viele Versicherer auch hier aus Kulanz die Kündigung des jüngeren Vertrags. Wenn nicht, sollte einer von Ihnen zum nächstmöglichen Zeitpunkt seinen Vertrag kündigen. Wer zum Anwalt geht, bekommt dessen Leistung nicht umsonst. Zahlen müssen Sie etwa für die Beratung sowie für die Korrespondenz des Juristen. Sollte es letztlich zu einer gerichtlichen Auseinandersetzung kommen, bleibt es nicht bei Ausgaben von einigen Hundert Euro. Auf den Ausgaben für Anwalt und eventuellen Prozesskosten müssen Sie nicht sitzenbleiben, wenn sie eine Rechtsschutzversicherung abgeschlossen haben.
Die Rechtsschutzversicherer bieten Schutz für einzelne Lebensbereiche an. In Paketen bündeln sie sehr häufig Leistungen in den Bereichen Privates, Beruf und Verkehr. Schutz für Streitigkeiten mit dem Vermieter oder rund um das Eigenheim können die Kunden dann meist dazukaufen.
RechtsschutzversicherungMehr erfahren →Risikolebensversicherung
Wenn die Beziehung noch frisch ist, liegt der Gedanke vermutlich noch in weiter Ferne – doch je enger Ihre Verbindung wird und je länger sie bereits dauert, desto wichtiger wird folgende Frage: Wie kommt Ihr Partner zurecht, falls Ihnen etwas zustößt?
Besonders als Paar, das nicht miteinander verheiratet ist, sollten Sie sich Gedanken darüber machen, denn Ihnen fehlt die gegenseitige Absicherung, die Verheiratete zumindest über die gesetzliche Rentenversicherung haben.
Ehepartner haben die Sicherheit, dass sie im Ernstfall eine Hinterbliebenenrente oder Leistungen aus der Beamtenversorgung bekommen können. Auch wenn etwa die gesetzliche Hinterbliebenenrente allein nicht zum Leben reicht, hilft sie wenigstens, einen Teil der Ausgaben zu decken. Außerdem haben Verheiratete einen automatischen Erbanspruch. Beides gilt für Partner ohne Trauschein nicht. Das kann Folgen haben. Für einen solchen Ernstfall können nichtverheiratete Lebenspartner mit einer Risikolebensversicherung vorsorgen. Stirbt einer von ihnen, erhält der Partner eine vorher vereinbarte Summe.
Darüber hinaus empfehlen wir je nach privater Situation und Möglichkeit in dieser Lebensphase nachfolgende Punkte schon frühzeitig zu beachten bzw. diesen Schutz abzuschließen:
PflegezusatzversicherungKrankenzusatzversicherung / ZahnzusatzversicherungUnfallversicherungKFZ-Versicherung / AutoversicherungPrivate CyberversicherungWohngebäudeversicherungBaufinanzierungRisikoabsicherung ImmobilienkreditFinanzen
Ehepaare – unabhängig eingeordnet.
Wir schauen auf Ihre Situation, nicht auf ein Standardpaket.
— IM DETAIL
Ehepaare. Was wirklich zählt.
Die Punkte, an denen Verträge sich im Ernstfall unterscheiden. Nachprüfbares Fachwissen — keine Werbeversprechen.
Nach der Hochzeit zusammenlegen
Die Heirat erlaubt es, Verträge zu bündeln: Privathaftpflicht und Hausrat laufen dann als Familientarif, häufig auch der Rechtsschutz. Weil ein Familientarif meist nur wenig über dem Einzelvertrag liegt, fällt die Ersparnis deutlich aus.
Den überzähligen Vertrag können Sie über ein Sonderkündigungsrecht beenden. Halten Sie dabei die Reihenfolge ein: erst vergleichen, welches Bedingungswerk das bessere ist, dann kündigen — nicht andersherum.
SO LÄUFT DIE BERATUNG1Termin oder Nachricht 2Bestandsaufnahme 3Marktvergleich 4Empfehlung mit Begründung Schritt 1 von 4
Wir klären, was da ist, was fehlt und was Ihnen wichtig ist.
Wir prüfen Bedingungen statt nur Preise und decken Doppeltes auf.
Sie entscheiden. Wechseln müssen Sie nichts, und was gut ist, bleibt.
Wischen Sie durch die Schritte.
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO vergütet über die im Beitrag enthaltene Courtage — keine Zusatzkosten.
Der rechtliche Unterschied
Mit der Ehe entstehen Unterhaltspflichten in beide Richtungen, ein gesetzliches Erbrecht und Ansprüche auf Hinterbliebenenrente. Beim Finanzamt wird die Zusammenveranlagung möglich, was vor allem dann entlastet, wenn die Einkommen weit auseinanderliegen.
In der gesetzlichen Krankenversicherung kann eine Familienversicherung greifen, sofern ein Partner kein oder nur ein geringes Einkommen hat. In der privaten Krankenversicherung existiert das nicht — dort behält jede Person ihren eigenen Beitrag.
Absicherung zu zweit
Sobald einer vom Einkommen des anderen lebt oder gemeinsam finanziert wird — bei den vergleichsweise günstigen Immobilienpreisen im Ruhrgebiet passiert das oft früh —, gehört der Todesfall auf die Liste. Zwei getrennte Risikolebensversicherungen sind dabei fast immer die bessere Wahl als ein verbundener Vertrag, der nur ein einziges Mal leistet.
Ebenso zählen Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung. Auch Ehepartner dürfen einander nicht in jeder Frage automatisch vertreten; fehlt die Vollmacht, bestimmt im Zweifel ein Betreuungsgericht.
Das gehört dazu.
SO LÄUFT DIE BERATUNG1Termin oder Nachricht 2Bestandsaufnahme 3Marktvergleich 4Empfehlung mit Begründung Schritt 1 von 4
Sie buchen einen Termin oder schreiben uns — ohne Vorbereitung Ihrerseits.
Wir klären, was da ist, was fehlt und was Ihnen wichtig ist.
Wir prüfen Bedingungen statt nur Preise und decken Doppeltes auf.
Sie entscheiden. Wechseln müssen Sie nichts, und was gut ist, bleibt.
Wischen Sie durch die Schritte.
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO vergütet über die im Beitrag enthaltene Courtage — keine Zusatzkosten.
Finanzieren & umschulden
Baufinanzierung in Ruhrgebiet. Und die Anschlussfinanzierung gleich mit.
Kaufen, bauen, modernisieren oder umschulden — wir vergleichen über 400 Möglichkeiten und rechnen die Struktur, nicht nur den Zins. Läuft Ihre Zinsbindung in den nächsten Jahren aus, ist das der günstigste Moment, sich zu kümmern: Ein Forward-Darlehen sichert den Zins bis zu mehrere Jahre im Voraus.
Kauf oder Bau
Tilgung, Zinsbindung, Eigenkapital und Fördermittel (z. B. KfW) in einer Rechnung, die auch die Nebenkosten kennt.
Tilgung, Zinsbindung, Eigenkapital und Fördermittel (z. B. KfW) in einer Rechnung, die auch die Nebenkosten kennt.
Anschlussfinanzierung
Angebot der Hausbank prüfen statt einfach verlängern — die Prolongation ist selten das beste Angebot.
Angebot der Hausbank prüfen statt einfach verlängern — die Prolongation ist selten das beste Angebot.
Umschuldung nach 10 Jahren
§ 489 BGB: nach zehn Jahren ist jedes Darlehen mit 6 Monaten Frist kündbar — unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung.
§ 489 BGB: nach zehn Jahren ist jedes Darlehen mit 6 Monaten Frist kündbar — unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung.
Die Vermittlung von Immobiliardarlehen erfolgt durch Patrick Warych, selbstständiger Immobiliardarlehensvermittler mit Erlaubnis nach § 34i GewO (siehe Impressum).
Häufige Fragen.
Welche Verträge können wir nach der Hochzeit zusammenlegen?
Typischerweise Hausrat, Privathaftpflicht und Rechtsschutz. Meist bleibt der ältere Vertrag bestehen, der jüngere kann außerordentlich gekündigt werden — die Fristen dafür sind kurz.
Ist mein Partner über mich krankenversichert?
In der gesetzlichen Krankenversicherung kann die beitragsfreie Familienversicherung greifen, wenn das Einkommen des Partners unter der Grenze liegt. In der privaten Krankenversicherung gibt es das nicht — dort zahlt jeder seinen eigenen Beitrag.
Brauchen wir eine Vorsorgevollmacht, obwohl wir verheiratet sind?
Ja. Ehepartner dürfen nur in eng begrenzten Notfällen und zeitlich befristet füreinander entscheiden. Für alles darüber hinaus braucht es eine Vollmacht — das überrascht die meisten.
Beraten Sie persönlich im Pott — muss ich irgendwo hinkommen?
Sie müssen nirgendwo hin: Wir beraten online, per Video oder Telefon — genauso persönlich wie am Küchentisch, nur ohne Anfahrt quer durchs Revier. Ein schickes Büro mit Empfangstresen haben wir nicht, und darauf legen wir auch keinen Wert — das merkt man in der Beratung, nicht an der Adresse.
In welchen Städten sind Sie unterwegs?
Im ganzen Revier: Dortmund, Essen, Duisburg, Bochum, Gelsenkirchen, Oberhausen, Herne, Bottrop, Mülheim, Gladbeck, Velbert und Hattingen gehören zu unserem Gebiet. Wenn Sie knapp außerhalb wohnen, fragen Sie einfach trotzdem — wir sagen Ihnen ehrlich, ob wir die Richtigen für Sie sind.
— UND JETZT?
Ehepaare: Wo stehen Sie gerade? Wir ordnen Ihre Situation ein — auch wenn das Ergebnis lautet: erst mal nichts abschließen.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Auch das Ergebnis „alles passt schon“ ist ein Ergebnis